家づくりの予算の決め方！予算オーバーしない計画とポイントまとめ

・家づくりの予算計画はどうやって立てたらいいの？
・予算オーバーしないための注意点とポイントを知りたい！

こんな悩みを解消します。

人生の中でも非常に大きなイベントであるマイホーム購入。失敗や後悔はなるべくしたくないですよね。

マイホーム購入の中で最も致命的な失敗は、無理な返済計画を組んでしまうことです。無理な返済計画を立ててしまうと、ローンの返済が苦しくなり、最悪の場合、家を手放さないといけなくなります。

当記事では家づくりの予算の決め方と注意点を紹介していきます。
この記事を読めば、無理のない返済計画の立て方とポイントを知ることができますよ。

しげき

予算計画は自分の身を守るためにもしっかり検討しておきましょう！

家づくりの予算の考え方

住宅購入予算のベースとなるお金は主に3つあります。

まずは、自分たちがどのくらいお金を用意することができるのか、上記3つの項目をひとつひとつ整理していきましょう。

【家づくり予算計画その1】頭金を計算する

まずは、自分たちが現時点で払うことができる現金、いわゆる「頭金」を整理していきましょう。

頭金は上記の「②自己資金」と「③援助金」の合計金額を元に計算します。現在の自分たちの預金残高や、両親や祖父母から援助がある場合はその合計金額を足し合わせましょう。

その後、その合計金額から、入居後の生活に備える「生活防衛資金」を差し引いた金額で頭金を算出します。

「生活防衛資金」とは、家の購入後の生活に備えるお金です。「引っ越しや家具購入などの入居費用」「病気やケガに備える生活費」「将来のための貯蓄」などを含んでいます。

貯蓄全てを頭金に回してしますと、何かあったときに生活も返済もできなくなってしまいます。「生活防衛資金」は必ず残しておきまよう。

なお、理想としては、頭金は物件価格の2割以上、残りが住宅ローン、といった割合がおすすめです。そうすると住宅ローンの選択肢も増えて有利になるからです。ただし、返済能力さえあれば頭金は2割無くても大丈夫です。

これで頭金の算出は終わりました。次に住宅ローンの借入額を計算していきましょう。

【家づくり予算計画その2】住宅ローンの借り入れ額を計算する

かなりの金額の貯蓄や援助がない限り、頭金だけではまずお金が足りないと思います。従って、残りのお金はローンを組んで銀行から借り入れをする必要があります。

ただし、この借入金額は、単純に足りない金額を無理して借りるのではなく、自分たちが返すことのできる金額で検討しておかなければいけません。

では、自分たちで返済可能な金額を試算してみましょう。

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1「返済期限の上限」を計算する

まず、何年間ローンを組めるのかという「返済期限の上限」を計算しましょう。

簡単にいうと、退職して働けなくなるまでの年数です。退職（65歳）までに返済が完了する、という前提でローンを組む必要があります。

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2「年間最大返済額」を計算する

年間でどのくらいの金額のローンを返済できるのかという「年間最大返済額」を計算しましょう。

「年間最大返済額」は、一般的に年収の20～25％以下に抑えるのが目安と言われています。（年収負担率）

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3「借入可能金額」を計算する

年収、月々の返済額に対する借入額の目安を計算してみます。

計算はネットでシミュレーションサイトがいくらでもあるので簡単にできますよ。僕がよく使うシミュレーションサイトはこちら。https://www.loankeisan.com/

ただし、これらの金額はあくまでも目安として年収負担率20％で計算しているだけです。金利や各種条件も人それぞれ変わってきます。実際は、自身の家族構成や生活費、手取りなどと照らし合わせて考慮して下さい。
病気やケガ、ライフイベントなど将来に備えれるような予算計画が大切です。

また、マイホーム購入後は、こんな金額も必要になってきますので注意が必要です。

【家づくりの予算計画その3】全体の予算を計算する

頭金と借入可能金額が算出できましたので、全体の予算を計算しましょう。これは単純に足し合わせるだけでOKです。

これで自分たちの支払い可能な金額が算出できました。後は、この合計予算の範囲内で収まる家づくり、ハウスメーカー選びをしていきましょう。

なお、ローン審査の結果や金利の種類によっては、もっと借入額を増やすことも可能です。各銀行で審査を受けたりして比較してみましょう。

頭金が少ないと、当然住宅ローンの借入額は大きくなってしまいます。住宅ローンは「年収の7～8倍まで借りれる」といった話もありますが、限度額いっぱいまで借りるのではなく、「いくらまでなら返せるか」を考えて総予算を決めていきましょう。

家づくりで予算オーバーしないために

次に予算オーバーしないために、やっておくべきことを解説していきます。

税金や諸費用も把握しておく

家づくりは、建物本体代、土地代に加えて、不動産取得に伴う税金、住宅ローンを借りるための諸費用も必要になってきます。

税金や諸費用だけでも数十万～数百万必要になってきますので、どんなお金がいくらかかるのか、必ず把握しておきましょう。

気になる方は下記記事を見てみて下さい。

また、ハウスメーカーや工務店の見積もりに記載されていない項目や、きちんと予算取りされていない項目があった場合、後から「こんなお金が必要だったの！？」と予算計画が狂う場合もありますので業者の見積もりには注意して下さい。

特に、地盤調査といった工事費については、調査後に正確な金額も分かるため事前の予算取りが大切です。

適切なハウスメーカーを選ぶ

予算がオーバーしないために、自分たちの予算に合った適切な価格帯のハウスメーカーを選ぶこともポイントです。

「どうしてもこのハウスメーカーで建てたい！」という理想があっても、借入可能額の限界までローンを組んで無理やりマイホームを建てるのも危険です。

メーカーによって見積りはかなり高額になる場合もあります。その分品質や体制もしっかりしているかもしれませんが、お金が払えなくなってしまっては元も子もありません。

余裕のある返済計画が組める、自分たちに合った価格帯のハウスメーカーを選びましょう。もしくは、初めに予算を伝えておいて、その金額でどのくらいの規模の家を建てれるか相談してみましょう。

また、必ず複数の業者を比較して、見積金額が適正であるかを必ず判断するようにして下さい。

でもハウスメーカー毎にどのくらいの金額になるか知るにはいい方法はないの？

「注文住宅メーカーを回る時間がない」「面倒だから手軽にやりたい」という人は、見積一括依頼サービスを利用すれば複数のメーカーの見積もりを無料で一括でしてもらうことができます。

住宅ローンを組む銀行をよく比較する

家づくりは、住宅ローンを組むための銀行選びも非常に重要です。

銀行やローンの種類によって金利はもちろん、保障の内容や手数料の有無なども違ってきます。なるべく3社以上は比較・検討しておきたいですね。

金利が0.1％変わっただけでも、トータルの返済額としては数十万円は変わってきます。なるべく条件のいい銀行で借入したいですよね。

まずは仮審査で自分の借り入れ可能な金額や条件を確認しておきましょう。

でもひとつひとつ銀行を探して調べてローン審査をするのは面倒だな...

ハウスメーカーに勧められた銀行よりもっといい条件の銀行はないのかな？

銀行の審査を一括で行ってくれるサービスを活用すれば、無料で手軽に審査を進めることができますので、ぜひ検討してみましょう。

【まとめ】家づくりの予算の決め方と注意点

ここまで家づくりの予算の決め方と注意点について解説してきました。ここでまとめをしておきましょう。

住宅購入予算のベースとなるお金は主に3つあります。

①の借り入れ額は、「借りることができる金額」ではなく「返すことのできる金額」で計算していきましょう。目安としては年収負担率が20～25％以下です。

必ず複数の業者、銀行を比較していきましょう。業者からもらった見積もりは要注意です。

各業者や銀行を比較する際は、下記のような一括見積サービスを使うと効率的です。もちろん無料なので手軽に見積依頼をすることができますよ。